互联网经济的创新发展，让市面上的金融类小额借贷产品越来越多。同时，年轻消费群体对生活质量的高要求，导致此类产品用户数量激增，在这种形势下，超前消费已经成为常态。

当可支配收入无法满足消费欲望时，蚂蚁花呗、京东白条成为这部分消费者的“救济方”。

【资料图】

得益于上线时间较早，蚂蚁花呗是目前大学生、应届毕业生等年轻消费群体最常用的小额借贷产品。

据支付宝官方于2019年公布的数据显示，支付宝国内用户数量超过7亿人，其中使用过花呗、借呗的用户占比高达70%。此外，另一份调查结果显示，我国近1.7亿的90后年轻人中，有大约6500万人开通了花呗。

由此可见，当代年轻人正深陷花呗等借贷产品，不过，近年来却有大量年轻人主动关闭花呗。据笔者了解，这是因为随着对金融产品认知的加深，以及可支配收入的提升，花呗背后的“套路”逐渐被越来越多的年轻人发现，而真实原因已确定。

在正常借款按时还款的情况下，不少消费者可能会认为这样不赚不亏，毕竟在借贷过程中没有产生利息。但事实上，有调查研究显示，移动支付以及花呗的便捷性会使消费者的支出比平时高出16%。

也就是说，如果消费者没有使用花呗，总开销会降低16%。到底是亏了还是赚了，一目了然。

而在消费者选择分期还款的情况下，亏得更多。虽说支付宝官方明确说明分期期数和对应的费率，但经过计算发现，花呗分期还款的手续费率并非真实利率。

例如借款1200元，分期三个月还，按照官方2.5%的利率计算，三个月利息为30元，一期10元。但实际情况是，第一次和第二次还款的那笔钱，并没有真正占用三个月的时间。

故而，但是分三期还款的真实利率高于所谓的手续费率2.5%。这些“套路”其实都是为年轻消费者设定好的消费陷阱，绝大多数没有深入了解其中机制的消费者，只会深陷其中。

超前消费虽然能够在很大程度上提高生活质量，获得满足感，但若纵容毫无节制的欲望，只会让消费时获得的快感成为负债累累的前兆。